养老理财规划早打算 商业养老保险好处多

2014-04-11 08:44:00    作者:   来源:晶报  我要评论

关键词: 理财产品 理财目标 理财规划 定投 股票型基金
[提要]市民朱小姐职业为文员,月收入7000元,其丈夫从事运输调度员,月收入11000元,与老人孩子同住。商业养老保险金所具备的持续性、稳健性、增长性和不可挪用性使它成为养老规划中绝佳选择和有力的补充。

  市民朱小姐职业为文员,月收入7000元,其丈夫从事运输调度员,月收入11000元,与老人孩子同住。车辆贷款月供4200元,每月家庭开支7000元,现有存款20万元,持有股票、基金、保险及余额宝。
  理财目标是还完车贷并换大房,50岁养老。

  理财建议
  朱小姐一家三口目前与父母同住,夫妻两人工作收入稳定,但每月家庭开支较大,朱小姐和他丈夫每月收入扣除家庭开支和车贷还款后结余资金6800元,家庭有现金存款20万元,资产方面进行了分散投资,股票、基金、保险、余额宝、定期存款均有配置。
  朱小姐一家车贷几年后就还完,到时家庭每月结余比现在会多出几千块钱,那时就可出售现有旧房换成大房,通过申请住房公积金贷款的方式可减轻每月房贷支出数额,并每月缴存公积金也可用于还房贷,所以过几年换大房的计划对以后家庭开支不会造成太大影响。
  至于50岁退休的计划需从专业理财角度尽早做好安排,退休养老计划是一件时间跨度较长的理财规划,养老规划开始越早,准备时间越长,未来储备也越多。朱小姐夫妇若想在退休后维持现有生活水平,就要通过不同理财工具配置资产,为以后养老金做好充分准备。由于股票及股票型基金的风险比较大,建议这部分资产的配置比例控制在家庭可投资资产的30%左右;另外家庭资产的40%建议可配置一些稳健型中长期的理财产品,如国债、银行保险等;其他20%左右资产可作为一些短期投资,如半年以内的银行理财或风险较低的债券基金;最后10%的资产应作为家庭应急准备金,这部分资金也可选择一些安全性高、流动性好的理财产品进行投资,如某商业银行天添利产品或货币型基金等。
  朱小姐家庭的每月结余也可通过一些理财手段做到充分的投资利用,建议可做基金定投,每月固定投入一定金额在基金账户里,并通过按期投资的方式分散了风险,另外在市场行情较好的时候还能获得较高收益,并积少成多为以后养老资金的需求做好充分准备。
  通过理财规划朱小姐可在几年后较轻松地实现换房计划,并充分利用好现有家庭资产及以后每月家庭净收入的资金,在保证资产安全的前提下带来一定收益,使家庭资产不断累积增加,从而让50岁后退休享受生活的计划逐步成为现实。

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  养老规划离不开商业养老保险
  在现代社会中,关注养老、规划养老已成为很多人生活中的头等大事,但每个人都有各自不同的养老需求,养老规划需因人而异。金投保险网的理财师称,每个人的具体情况不同,在确定养老目标之前,有以下几个问题要搞清楚。一、什么时候退休,退休时间不仅关系到究竟能赚多少钱,而且还决定着你差多少钱来养老;二、退休后想过什么样的生活,每月生活费要多少钱;三、预计寿命多少岁,在做养老规划时,不妨将寿命预计久些;四、要靠谁来养老。
  金投保险网专家表示:一个健全的养老体系包含社会保险、商业保险、银行储蓄、个人投资四个方面,要根据个人的实际情况,做出合理的搭配。专家指出,股票投资、债券投资和基金投资等养老规划的常用工具在长期回报方面都具备优势,而在保险保障方面,商业保险是其他养老理财品种所不能替代的,同时也是社会养老保险的有益补充。
  商业养老保险金所具备的持续性、稳健性、增长性和不可挪用性使它成为养老规划中绝佳选择和有力的补充。此外,投保商业养老保险可作为养老金缺口的有效补充,因中途退保会损失,使工薪阶层能长期坚持储备养老金,做到专款专用。若选择具有分红功能的商业养老险,其增值作用在一定程度上具有抵御通胀风险的作用。
  另外,商业养老保险操作相对规范安全,个人可以根据自己情况灵活选择;同时建议增加重大疾病保险、医疗险和意外险等保险品种组合,以提高应对大病或意外事故的风险承受能力,为晚年生活加强保障。

初审编辑:苏旬
责任编辑:鲍梓欣

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