大病家庭如何应对看病贵 房产变现增加资产灵活

　　很多时候，一场大病拖垮的不仅是一个人，更是一个家庭。原本幸福美满的小康之家在大病面前该如何规划理财，走好健康之路呢？
　　在初中教授语文课的王老师已经50岁了，她的丈夫柳先生之前是某地方国有企业的部门经理，儿子在知名大学求学，今年即将毕业。按理说，这本来应该是一个十分让人羡慕的家庭，可是4年前，柳先生在一次体检中查出了肾脏疾病，使得这个美满的三口之家遭受了极大的打击。
　　平静生活突遇横祸
　　王老师一家在柳先生第一次手术前后就花掉了40多万元医疗费，其中社保仅报销了10余万元，自己承担了近30万元，这几乎掏空了他们家的全部积蓄。这样的报销比例似乎比我们想象中的要低许多。王老师说：“手术本身的费用其实并不是大头，只花了7万元，可以报销4万多元，每天150元的住院费也能报销100元，但是后续的治疗费和药费数额巨大，而且大部分都无法报销。”当时医生建议柳先生使用进口的药物，因为进口药物的效果普遍比国产的要好，副作用也比较小些，只不过高昂的进口药物费用不在社保的报销范围内，需要自己承担。想想未来要走的路还很长，柳先生和王老师毫不犹豫地选择了进口药物，医疗负担一下子加重了。
　　除此之外，柳先生的病情也影响到了自己的工作。在手术和后来的疗养期间，单位只给他发放基本工资，比之前少了很多。两年前，年满50周岁的柳先生身体条件难以胜任工作要求，办理了提前退休手续，现在他每月能够领取约3000元的养老金。
　　走出阴影面向未来
　　如今柳先生的病情已经稳定下来，不再需要长期住院了，但是后续治疗和保养仍然不能放松。
　　“以前仗着年轻，我们都觉得自己健健康康的，单位的医保也很到位，还有补充医疗险，那时候我们还在供着家里第二套房的房贷，所以从来没有考虑过商业医疗保险，那时就想着多赚点钱才是正经，也不注意养生，现在真是后悔也来不及了。”
　　还好王老师的工作压力较轻，一年到头有不少时间可以照顾丈夫，家里不需要额外再聘用护工。同时，王老师也用业余时间在家中辅导几位学生的课业，赚一点外快。“不过语文课不像数学课和英语课，拉分不明显，来补习的学生少，我赚的也不多，何况现在学校也不提倡老师在外面私自为学生补课，”王老师说，“好在家里早年买了第二套房，贷款已经还清，虽说是个两房的小户型，但是现在每月也能有两千多房租收入。”此外，王老师的儿子很懂事，大学期间常常兼职打工以减轻父母的压力，如今他也马上就要毕业了。因此，这些年下来，即便丈夫看病花掉了不少钱，王老师一家也没有什么债务困扰。
　　王老师现在的愿望就是充分利用好手头的资源，让丈夫的健康和他们两人未来的老年生活都多一点保障。“我们就想尽量靠自己的力量照顾好自己，以后不要成为儿子的负担，”王老师说。
　　每月收支状况(单位：元)
　　收入(税后)支出
　　本人月收入6000基本生活开支2500
　　配偶月收入3000医药费开支5000
　　补课收入1500其他0
　　房租收入2000
　　合计12500合计7500
　　每月结余5000
　　年度收支状况(单位：元)
　　收入支出
　　本人年终奖15000人情往来3000
　　配偶年终奖0孝敬父母10000
　　其他收入0其他0
　　合计15000合计13000
　　年度结余2000
　　家庭资产负债状况(单位：万元)
　　家庭资产家庭负债
　　活期及现金15房屋贷款0
　　理财产品0
　　汽车(市值)15
　　股票(市值)0
　　自住房产(市值)160
　　投资性房产(市值)120其他贷款0
　　合计310合计0
　　家庭资产净值310
　　调整资产配置 走出经济低谷
　　文 本刊金融工作室 上海市金融理财师 张安立
　　王老师一家原本的经济条件还不错，不过由于先生的一场大病，花费了40多万元医疗费，其中自费部分就有30万元，一下掏空了他们多年的积蓄，也为日后养老生活带来隐忧。
　　看清未来三大经济问题
　　在看了王老师一家的基本情况后，我们认为有几点值得注意：一是王老师现在还在任职，每月的收入有6000元，加上补习班的收入，有7500元左右，这是家庭最主要的经济来源，但在王老师退休后，这部分收入势必会降低不少。二是尽管先生目前的病情已经稳定，但每月仍有5000元医药费开支，且要做好长期准备。三是儿子马上就要毕业了，一定程度上能给家庭经济带来帮助，但同时也应预见到未来可能有新房、婚庆方面的开支。
　　基于以上三点，我们认为王老师首先应当注重未来的资金流，在退休后能否保持收支平衡很关键。二是提高风险防范意识，避免再次发生突发事件后带来的经济冲击。
　　房产变现 增加资产灵活度
　　先来说资金流的问题。虽然表面看来，目前家庭资产有310万元，但其中有280万元为房产价值、有15万元为车辆价值，而存款只有15万元。可以说金融资产的占比是相当低的，万一未来有需要大额开支的地方，很可能难以周转。同时在王老师退休收入降低后，这些资产并不足以保障生活无忧。因此，我们认为可以考虑房产变现。
　　房产变现的前提是，儿子今后会不会用这套小户型作为婚房。如果会，那么对孩子来说今后没有买房负担，但同时王老师夫妇少了租金收入，也少了一项资产。因此最好是由儿子提供每月一笔的生活费，作为两人生活的经济补贴。
　　若儿子觉得这套小户型面积太小，或是地段不佳不适合作为婚房，那么建议王老师将其早点出售。目前政策影响下，房价要继续高攀的可能性比较低，交易量也不高，早点出售落袋为安。以120万元市值计算，每年若进行稳健类型的投资，比如银行理财产品，回报率4.5%左右，一年就是54000元收益。平摊至每月有4500元，较目前的房租来说更加可观。
　　当儿子需要结婚购房时，可以考虑一次性赞助50万元，剩余资金继续投资。这样既能为下一代购房尽一点力，也能继续获得比较稳定的现金流，保证日常开支之余还能有些旅行等方面的享受。
　　增加保险保障以防突发情况
　　除了提高资产的灵活性，以保证现金流、应对可能出现的大额需求外，王女士也应该做好自己本身和儿子的保险保障工作。
　　先生的疾病是一个教训，因为没有商业保险的保障，所以自费的医疗费用很高，这一点相信王女士已经有所感受。接下来要做的就是为自己投保一份健康医疗保险，同时可以建议儿子投保合适的人身保险。王女士的医疗保险可以考虑报销型产品或是住院津贴，相对大病保险来说费用可能会低一些，儿子则可以先考虑定期寿险产品和意外险产品。医疗险方面，可等到工作落实，根据用人单位的团险福利情况再做考虑。
　　这里我们也提醒读者，虽然社会医疗保险对疾病开支有一定程度的保障，但想要获得更好的医疗待遇，比如住特需病房、使用较好的医疗药物，都无法纳入医保范围，因此选择合适的商业健康保险很有必要，切不可抱有侥幸的心理对待这一问题。