“富人险”能为投保人带来哪些益处？

　　继今年1月承保一份保额达5300万元的人身险保单后，国内某寿险公司又于2月初承保了一份累计保额超过一亿元的综合高额保障计划。由此，有关“富人险”的话题进一步引发热议。这些动辄保额数千万元的高端险种，究竟能为投保人带来哪些益处？

　　险企扎堆出手

　　根据《福布斯》近日公布的2014年全球富豪榜显示，这次中国共有225人上榜，排名全球第二，仅次于美国的492人。其中，内地上榜富豪达到152人。

　　近年来，随着人们财富积累的逐步增加，对家庭财务风险的规避和长期财富管理的需求也与日俱增。由于富裕人士的第一需求并非是回报率高低，而是人身和资金的安全，因此，如今有越来越多富裕人士选择购买“富人险”来为自己及家庭构筑财富保障体系。

　　所谓“富人险”，其实是高额保单的一种俗称，虽然业内没有严格的界定，但一般认为年交保费2万元及以上，保额超过100万元的保险，可以归入“富人险”之列。早在1999年，友邦保险和平安人寿就推出了专门为富人度身定制的高额寿险保障计划。2005年、2006年以后，太平人寿、新华人寿、泰康人寿也纷纷推出针对新兴富裕族群的“富人险”。及至2010年3月，中国人寿推出一款5年交费150万元的高额保险计划，刷新国内保险业投保额纪录，愈加吸引不少富裕人士的眼球。

　　时至今日，“富人险”已不再新奇，各保险公司几乎都推出此类产品，其中有的集重疾、保费豁免、专享服务为一体，有的旨在满足富裕族群的财富传承需求，还有的针对生活、工作辐射圈主要集中在内地的富裕人群，以高端医疗保障为卖点，都各有拥有了一批“拥趸”。

　　带来多种益处

　　既然“富人险”吸引了诸多富裕人士，那么，这些产品究竟能为投保人带来哪些益处？

　　合理避税

　　目前，虽然我国尚未开征遗产税，但相关传言早已有之，尤其2013年2月，国务院批转的《关于深化收入分配制度改革的若干意见》提出“研究在适当时期开征遗产税”，更令遗产税成为社会热点。鉴于国外遗产税税率一般高达30%－60%，国外很多富豪都通过购买高额人寿保险来规避因大量资金和财产滞留所产生的利息所得税及遗产税，国内一些富人遂开始未雨绸缪，通过购买“富人险”来作为合理规避遗产税的途径。

　　保险业内人士表示，按照国际惯例，购买人寿保险的保费属于已支出费用，不用列入遗产总额，因此可以降低总遗产金额。如果资产中有很多不动产，继承人在接受遗产时，若没有足够资金支付遗产税，这些资产就不能被继承，而可能被先期拍卖。所以，对富裕人士而言，用好保险的避税功能，是一种不错的财富安排。

　　保全资产

　　将之作为保全资产的一种方式，也是富裕人士购买“富人险”的一大因素，尤其是身为企业家的富裕人士，万一企业申请破产，资产就要被冻结，进入破产程序。这时，如果手中有一份高额人寿保险之类的人身险保单，即可成为最好的保全资产的工具。因为企业破产时，保险是不能被查封的财产。而且，欠债被追讨时，保险资金同样不能被抵债。根据《中华人民共和国保险法》第二十三条规定，“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利”。第三十四条规定，“按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”由于人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，所以当所有的财产都被冻结或拍卖时，人寿险保单不能被冻结和拍卖，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。

　　高额人身保障

　　由于风险无处不在，尤其是企业主等资产丰厚的富裕人士，往往是一个家庭最重要的经济支柱。一旦发生人身意外，会使其家庭瞬间失去顶梁柱，丧失继续高品质生活的基础。而通过购买足额的高保障型保险，相当于锁定大量资金，可确保在其丧失挣钱能力或发生意外身故时，为自己及亲人挽回损失，最大程度保证生活质量。

　　结合实际投保

　　虽然对富裕人士而言，作为一种规避风险和合理避税的投资工具，“富人险”有诸多亮点，但保险业内人士指出，这类产品并不是显示身份的方式，买保险还是要从自身实际出发，并非只要跨入富裕阶层，就全都需要购买“富人险”。投保之前，一定要核查已经拥有的保险，然后根据自己的年收入来确定需要的保额。一般来说，购买“富人险”可以遵循“三五”原则，即保额是年收入的5倍、保费是年收入的1/5、配置产品在5种左右为宜。

　　此外，保险业内人士提醒，富人打拼积累的财富，虽然必定会传承给子女，但没有人愿意子女成为只图享乐的寄生虫。通过购买保险，富人的资产可以用年金方式给付下一代，这样既不必担心财产在短时间内被挥霍一空，又能培养“富二代”独立生活的能力，还保证了他们的生活质量。