80后家庭月入近2万 如何攒足教育金养老金

　　个案资料

　　应女士，31岁，私企职员，税后月工资6500元，年终奖1万元左右。老公35岁，事业单位，税后月工资13000元，年终奖3万元。两人均有企业购买的五险一金。公积金目前每月老公4000元，应女士每月1000元。9月份孩子即将出生。双方父母有养老金无需赡养费。

　　现有一套自住学区房，市值340万元(60平米)，还余贷款40万元。一辆代步家用车，无贷款。

　　投资支出：基金定投每月定投2000元，目前累计1.8万元。货币基金4万元，股票基金5万元，P2P投资1万元，理财产品10万元，票据理财2万元。

　　家庭支出：养车费1100元/月，日常费用4000元/月，房贷4000元/月(用老公公积金还4000元)。

　　其他年度支出：3万元左右。

　　财务状况分析

　　应女士夫妇俩收入稳定，且二人正值事业上升期，收入来源及职业发展稳定。二人年收入合计274000元，平均到每月收入合计约为22833元，支出主要由投资支出、家庭支出和其他支出三项组成。

　　其中投资支出中，定投支出为每月固定支出，金额为2000元;家庭支出每月5100元;其他支出30000元平均到每月支出为2500元。计算得出家庭结余为每月13233元，即全年结余为158796元。

　　家庭资产包括一套自住学区房，还余贷款40万元;无贷款私家车一辆;理财品种比较多样。综合来看，目前该客户家庭月收入属于中等水平，建议整合资产配置，安排好现有资金和每月可支配收入，以达成理财目标。

　　理财目标：

　　夫妻双方购买商业保险，想买重疾和大病险，存养老金。

　　养老保障：重疾+年金险

　　为了保障应女士夫妇二人以后的生活，建议从现在起选择重疾和年金结合的方式保障以后的养老。建议根据资金结余情况选择期缴方式，从而减少支出压力。到退休时，可以一次性领取保险金和分红，作为夫妻二人的养老储备金。根据应女士家庭结余情况，如果夫妇二人退休后按每月5000元的标准领取，则夫妻二人每人投入3200元/月左右。

　　此外，通过基本资料显示，目前应女士夫妇的家庭保障只有基本保险，而这些保险必定保障金额有封顶且覆盖面有限。因此建议夫妻二人各投保20万元的重大疾病类保险，缴费期限暂定20年，月交保费合计约1574元左右，每月结余资金可以完全覆盖。一旦发生风险，最高可获得20万元的保险理赔，实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。如果不发生风险，这笔资金会在60岁的时候返还给二人作为补充养老金使用，40万元的本金再加上累积分红，合计约50万元左右。随着二人的工作时间加长，相应的收入增加，还可以考虑适当增加保额。

　　理财目标：

　　孩子未来的教育金，孩子的保险。

　　孩子教育金：定投+教育险

　　应女士今年9月会迎来宝宝，现在不仅需要做一些细致的准备，更需要资金方面的保障。子女教育金是不可或缺的，它不像其他支出，具有无时间弹性和费用弹性的特点，所以更需要提前准备。

　　根据应女士的资产状况，建议女士可以选择两种方式储备教育金。首先可以在宝宝出生60天后，选择购买少儿教育保险，可选择期缴或年缴方式。这种保险的优势在于不仅能强制储蓄、保障性强，而且还能分多次给，回报期相对较长。

　　以期缴举例，如果从宝宝出生60天后投资，每月存入1434元，存期8年，可以为孩子提供15万教育金，等孩子分别在18岁、22岁和25岁时领取，正好覆盖了孩子成人和创业两个重要阶段。同时，该类保险还具有保障功能，包括重疾赔付、住院津贴等，在缴费期间如果投保人出现意外身故或全残导致无法继续缴费时，保险公司还可豁免余下年度的保费，从而保证孩子的原有保障不会被中断。

　　其次，为了达到利益最大化，可以继续选择基金定投。由于孩子年龄较小，时间弹性也比较大，考虑到风险和通货膨胀的情况，将每月存入的2000元平均分布在股票、债券和黄金上，从而分散风险，抵御通胀。虽然短期内市场会有波动风险，但长期坚持、定期调整，预估此部分的年化收益在6%-8%。

　　理财目标：

　　四年内准备要二胎。10年内换90平方米的新房。

　　生二胎换新房可考虑暂缓

　　对于4年内考虑生二胎的问题，首先要考虑生完后是否需要改善住房条件，如需改善住房条件，那将会是一笔不小的支出。另外，应女士也要考虑到照顾两个小孩和四个老人是否有足够的时间、精力和资金，而且四年后，老大也将涉及上小学的问题，那时候的支出也会是一大笔。

　　对于10年内考虑换房的问题，我们考虑到这些问题：应女士夫妇的孩子即将出生，支出将逐渐增多，夫妇二人可能在四年内要二胎，也将产生一大笔支出。目前应女士夫妇住的学区房，除了面积稍微小些，对于以后孩子上学还是比较方便的，如果换房子的话还要考虑以后孩子的上学问题。另外，购买新房屋后，整个家庭还要背负一定的贷款，因此建议应女士暂缓购房，等孩子稍大些，经济负担有所减轻，收入增加时，再考虑换置。

　　张璐 金融理财师(AFP)、招商银行万泉河支行客户经理