保险“傍”上iPhone6 算账：5年倒贴上千元

　　前不久，平安银行在一些城市推出了存款增送iPhone6手机的活动，只要将29500元存5年，就送iPhone6，不过这项活动在青岛市并没有推出。而近日，又有多家保险公司联合运营商推出在手机移动终端购买专属互联网保险产品，投保5万元之后消费者可以拥有iPhone6的抽奖资格，获得购买套餐换购 iPhone6的资格。这究竟是噱头还是确实实惠?

　　保险公司活动：买保险送手机

　　11月20日，记者登录相关网页看到，这款产品对接的是一款万能型的两全保险，这款保险产品本身还包含身故保障。该款万能险本身有2.5%的保底利率，11月份的万能险结算利率为6%，不过6%的收益率并不能保证。

　　根据客服人员介绍，投保时的初始费率为0.5%，无保单管理费用，起始资金为1000元，保障期限为5年，保费需要一次性交清，不能追加，在合同生效后的一年当中若产生退保则需要收取3%的手续费，一年之后再退保则不需要再收取额外的退保费用。

　　那么怎么样能拿到 iPhone 6呢?如果消费者申请投保不低于1万元的保费，有参与抽奖赢得 iPhone 6的机会，如果申请投保不低于5万元，可获得iPhone6的换购资格，运营商方面会有相应套餐可以选择，但首先要到营业厅申请到换购资格。以换购iPhone 6某一机型为例，可以预存6000元保证金，选择每月消费不低于399元的套餐，签订26个月的合约之后，保证金可返还，但是无利息。

　　收益：6287元～12086元

　　首先要搞清楚万能险的收益计算方式，万能险收益的计算基数为扣除初始费用(保费×初始费率)之后的资金，即计算基数=保费-初始费用。年结算利率仅是其投资账户中资金(计算基数)的年收益率，而其投资账户中的资金，是将保户缴纳的保费扣除初始费用等不少费用后所剩下的资金。

　　万能险收益按复利计算，公式为：收益=计算基数×(1+年结算利率)×年数-保费。现在来算算买这款万能险，五年后能有多少收益?这款保险产品本身有2.5%的保底利率，初始费率为0.5%，保障期限为5年，保费需要一次性交清。假设除了初始费用外，不扣除其他费用，并以今年11月份的万能险平均结算利率4.53%计算，投保50000元，则五年后可获利12086元左右;但万能险的结算利率需根据当期公告为准，最终的结算利率并不能保证，以其保底利率计算，则五年后可获利6287元左右。也就是说五年后，可能收益范围为6287元～12086元。

　　净收益：倒贴1688元～7487元

　　每个月399元套餐，一年话费4788元，26个月的话费是10374元，五年时间里剩下的34个月，每个月按照100元话费算，五年后，多消费的话费支出是3400元，话费支出一共13774元。

　　按照五年最高收益12086元计算，支出13774元，那么反过来还要倒贴1688元;按照五年最低收益6287元来计算，支出13774元，要倒贴7487元。

　　风险：预期年化收益率不确定