储户：大部分资金去投资了 不担心银行破产

　　“我家大部分资金用于投资或购买理财产品，银行存款主要用于生活开支，存款量较少，没有达到50万元。以备不时之需的钱一般存在国有商业银行，存款利息不高，但有信誉保障，不担心未来银行会破产。” 12月1日，正在北京海淀区中国银行上地支行办理业务的冉女士向《证券日报》记者表示。当日，就存款保险制度是否影响储蓄资金转移问题，本报记者对普通储户进行了现场调查访问。

　　11月30日，国务院法制办公布了《存款保险条例(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)。千呼万唤的存款保险制度，自1993年国家首次提出建立，至今已21年。据相关消息称，存款保险制度最快将从明年第二季度开始正式实施。

　　相关人士分析，存款保险制度的建立可以防范金融风险、稳定金融体系、推进利率市场化、激活金融市场 ，同时保护储户利益提升风险意识，加强市场监管，减轻央行负担。

　　征求意见稿第五条规定提出，存款保险实行限额赔偿，最高偿付限额为50万元。对50万元的最高偿付限额，央行根据2013年年底存款情况进行预算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

　　“存款保险条例的实施，主要保护中小存款者利益。”上海金融学院国际金融研究院副教授肖本华告诉《证券日报》记者，“对于破产可能性比较大的城商行、农村商业银行，储户在这些银行的存款一般小于50万元，不存在存款资金搬家的情况。”

　　银行不断降息刺激消费，让更多的储户愿意将银行存款用于消费或投资，储户的存款额度不断下降。中国人民银行2014年第三季度城镇储户问卷调查数据统计显示，倾向于“更多储蓄”的居民占46%，较前一季度下降1.6个百分点;倾向于“更多投资”的居民占36%，较前一季度提高2个百分点。居民偏爱的前三位投资方式依次为基金及理财产品、债券和实业。

　　银行业人士认为，中国此前采取的是隐性存款保险制度，即以国家和政府的信用为银行存款为担保。历史上，大型国有银行改制时的坏账剥离是动用的财政资金和央行再贷款。中国绝大多数银行都是国有银行，由财政部或地方政府所控制。因此个人存款者在心理上认为是政府全额担保。但这一担保并没有通过法律规范，而是一种隐性的契约，缺乏依据。

　　“存款保险条例本身有两个引导作用，第一是保护存款人利益，第二为了促进民营银行、社区银行得到快速发展。”中国社会科学院博士尧秋根告诉记者，“储户大量的资金转移不会出现，也不排除一些资金转移到中小银行。不能因出现部分资金转移而担心，存款保险制度仅仅是一个制度安排，银行一旦倒闭会有一定的补救措施，保障存款人利益。”