东营：2015年1月房贷开始降息 为何房贷不降反升

　　大众网东营1月10日讯 根据去年底央行的降息政策，2015年1月起房贷利息开始下调。但对于选择了等额本息、且在月初还款的市民来说，如果降息首月本金涨幅对冲了降息红利，则会出现月供“不降反升”的反常现象。银行工作人员提醒，首月多出的房贷是还了本金，从2月份开始房贷将开始不会再出现“不降反升”的现象。
　　2013年，市民李先生在东营市新区买了一套商品房，贷款32万元，分20年等额本息还款。李先生去年的房贷月供为2273元，去年年底央行降息出台后，李先生一直期待着进入2015年后每月可以少还点房贷，但是1月2日还款日前，李先生收到银行提醒还房贷的短信，告知今年1月的月供是2300元。“为何降息了，月供却升了几十元？”李先生非常疑惑。
　　记者采访东营某商业银行的信贷经理了解到，李先生1月房贷月供“不降反升”的情况在采用等额本息还款法，且在1月初还款的市民中比较常见，但多还的这一块是还了市民的贷款本金，这部分钱并不是损失了。
　　该信贷经理介绍，等额本息还款法的特点是：每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。
　　“每次调息，月供中本金和利息归还比例都会调整，归还的本金在月供中所占的比例是逐渐增多的。”该信贷经理告诉记者，1月1日利率降低后，月供中归还的本金占的比例变大，1月还款金额中的本金比上一期还款金额中的本金增加较多，所以1月月供可能多了几十块钱，但是多的这些钱相当于客户提前还了一部分本金。
　　该信贷经理表示，每个月还的是还款日期前一个月的利息，李先生1月2日利息的计算范围估计是去年12月3日至今年1月2日，其中去年12月3日—31日的利息按旧利率计算，1月1日之后才按新利率计算，那么他的月供还款主要包括了每月要还的本金、降息执行前的利息和降息执行后的利息，利息下降不多，所以李先生1月的月供还感受不到降息带来的明显变化。，“而对于那些20多号还款的市民来说，降息后的利息比上月下降的幅度与本金占比增多而产生的幅度能够实现冲抵，可能就不再有月供增多的现象。”据其介绍，由于2月份还的是1月的贷款和利息，所以从2月份开始，市民就可以完全享受降息带来的好处了。
　　 李先生告诉记者，如果不多加注意且银行没有提醒的话，很可能1月份仍然按照之前的月供2273元准备，那么就会因为少存了这几十元钱而被纳入黑名单。上述信贷经理建议，要还房贷的市民应该多留意银行的还款提醒短信或者主动致电客服咨询，核实本月还款金额后准备充足的月供，以免因扣款不足而影响个人信用记录。