山东首批民营银行试点为何落空？

　　深圳前海微众银行已经贷出首笔款　　深圳“结果”了，山东还没“开花”。作为民营银行试点政策先行的两个地区，目前已天各一方。

　　2015年1月4日，国务院总理李克强来到深圳，视察了首个拿到开业批复的民营银行——前海微众银行，并表示要给“一个温暖的春天”。

　　2015年1月6日，来自山东省金融工作办公室的消息，山东申报民营银行的企业“在报方案”，济南尚没有企业申报。

　　首批试点落空

　　企业另起炉灶

　　汇通金融控股集团(以下简称“汇通控股”)看起来是需要另起炉灶了。

　　作为2014年1月山东报送银监会的4家民营银行试点企业之一，汇通控股是山东无可争议的第一家筹备、申报民营银行的民营企业。2014年9月，汇通控股还以第一大股东的身份，在济南注册成立了山东惠众新金融发展股份有限公司(以下简称“惠众新金融”)。但目前，其对民营银行的申报“搁浅”了。

　　早在2013年10月底，距离银监会主席尚福林首次对外提出“试办自担风险的民营金融机构”仅3个月，汇通投资的董事局主席刘吉民就向媒体证实，“确实正在筹备设立民营银行，这也是山东省首家民营银行。”当时，这家暂定名为“通商银行”的民营银行，其股东还包括华联矿业等。

　　2014年1月，央行济南分行、山东银监局、山东证监局、山东保监局、外汇局山东分局五部门联合出台的《关于山东省金融支持服务业发展的指导意见》，支持符合条件的服务业企业集团设立财务公司，探索由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司，健全与全省服务业发展相适应的银行业市场体系。

　　以上政策被媒体与深圳2014年一号文件《深圳市人民政府关于充分发挥市场决定性作用全面深化金融改革创新的若干意见》相提并论，评论称“民营银行试点在即，山东、深圳政策先行”。

　　当时深圳的政策提出：支持设立民营银行，规范发展互联网金融，争取设立互联网银行、互联网金融公司及互联网保险公司，积极利用前海平台，打造国际财富管理中心，以及率先承担利率市场化改革内容，深化深港两地金融合作等。

　　2014年1月22日，在汇通控股发起成立民营银行呼声最高之时，媒体甚至披露了其银行名字是采用刘吉民的名字——“吉民银行”，一切显得志在必得。但山东金融机构一官员泼了冷水：“山东首批民营银行试点可能落空，‘吉民银行’基本没希望了。”

　　之后的一周左右，山东4家申请试点民营银行的企业公布：威海市威高集团、东营市大海集团、淄博市东岳集团(与汇通控股共同发起)、临沂市翔宇集团。名单公布的同时，申请材料也被报送至银监会。此时，与2013年刘吉民首次公开申报意愿时不同的是，汇通控股已是“共同发起”的次要地位。

　　2014年3月，国务院批准5个民营银行试点方案。深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行和上海华瑞银行相继获准筹建。

　　山东首批试点落空，汇通控股铩羽而归。

　　“4选2”报方案济南仍未破零

　　从2013年至今，从汇通控股到惠众新金融。虽然时间推移、公司有变，但其董事会办公室林姓负责人全程参与了民营银行的申报工作。获知前海微众银行首个开业、李克强总理前往视察的消息后，他的语气中稍显失落，“我们一直很积极，但是没有得到机会。”

　　1月6日，来自山东省金融工作办公室的消息称，现在，其“正让企业做着方案”，会在前期4家申报企业的基础上筛选2家。

　　汇通控股自认已经“出局”。

　　值得注意的是，2013年7月，山东省金融工作办公室曾组织开展了“全省民营资本发起设立自担风险的民营银行试点的摸底调查”。从那至今，济南没有企业参与申报。

　　据当时的不完全统计，全省有64家民营企业净资产超过30亿元，其中27家过50亿元;

　　41家民营企业投资金融机构及小额贷款公司、融资性担保公司、融资租赁公司、典当公司等类金融机构，占比为64.1%;

　　61家民营企业有意设立民营银行，占比达到95.3%。

　　全省有37位民营企业家个人净资产过10亿元，其中8人过50亿元;

　　17人投资金融机构和类金融机构，占比为45.9%;

　　35人有意设立民营银行，占比达到94.6%。

　　对于“一直很积极”但是没结果，惠众新金融林姓负责人表示，可能是“申报民营银行的企业及其所在地要有明确的、被认可的特色”卡住了他们。

　　按照他的理解，威海市威高集团是处在蓝色经济区，东营市大海集团是处在黄三角经济区，临沂市翔宇集团则是处在革命老区。之前汇通控股所在的淄博和现在惠众新金融所在的济南，或许特色弱了一些。

　　《中国证券报》早前报道，有关各方之前已就民营银行试点细则的相关事宜达成一致并形成方案。基本要点为：给予民营银行有限业务牌照;根据实际情况对其业务范围、开展业务区域、合格存款人等予以一定限制;发起民营银行注册资本金在5亿至10亿元;民营银行股东应为民营资本而不是国资。

　　济南市金融工作办公室相关负责人表示，济南注册资本5亿元以上的民营企业不缺，关键是一个优中选优的过程。

　　试点加速落地

　　今年有望扩容

　　从经验上来说，民营银行从试点方案亮相到落地，推进速度可谓较快：

　　2014年3月，国务院批准5个民营银行试点方案。

　　2014年7月，银监会正式批准三家民营银行的筹建申请，即深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行。

　　2014年9月，银监会再批准两家，首批试点的五家民营银行全部获准筹建。

　　2014年12月上旬，银监会批准深圳前海微众银行开业，该行于12月底正式上线。

　　惠众新金融没有放弃，它相信“温暖的春天”总会到来。当然，一直以来，小额贷款公司也是被普遍认同的申报民营银行的优选来源。

　　原来的汇通控股和现在的惠众新金融都与小额贷款公司相关联。尤其惠众新金融，它甚至提出了“全省小贷行业综合服务平台”的运营发展方向。

　　据刘吉民介绍，小贷公司税负较重。与银行相比，小贷公司企业所得税税率为25%，营业税税率为5.5%，而银行分别为12.5%和3%。再就是，小贷公司最大的短板是不能吸储，这就限制了规模。

　　所以，刘吉民应该不会放弃。从惠众新金融公司来看，他似乎在为民营银行铺路。该公司注册资本10亿元人民币，号称“国内首家民营性质的省级小额贷款行业综合金融服务平台”，这已跟民营银行的功能和性质类似。

　　民营银行的各项配套政策也在逐步完善。其中最重要的就是去年11月底出台的《存款保险条例(征求意见稿)》。这令酝酿21年之久的存款保险制度离正式实施仅有“一步之遥”。另外，监管层也曾表示，2015年将加快出台民营银行发展指导意见，完善民营银行持续监管框架。

　　山东财经大学经济研究中心主任陈华因此认为，民营银行加速落地，今年试点扩容将是趋势。将来，差异化经营、与大银行错位竞争、专注服务小微企业甚至民间个人借贷是民营银行发展的关键。只是，类似深圳卡车司机徐军拿到3.5万元贷款的事，不知何时会在济南上演。