商业医疗保险怎么投？医疗险不能重复理赔

　　今年两会上，医疗改革和医患关系是人们关注的重点问题。除了医疗费用改革和提升社会理解关爱外，切实给患者提供风险保障是一个比较实际的做法，购买商业保险就是其中之一。近日，北京不少医院开始试点“手术意外险”， 虽然试点医院不多，而且还存在理赔金额不够理想等问题，但院方希望通过这种新险种缓解医患纠纷，最终实现风险共担。

　　并发症理赔 投“手术意外险”

　　近日，一名患者因“原发性肝癌”入住北京佑安医院，马上进行了“肝动脉导管化疗栓塞术”。不过术中出现胆道损伤并发症。由于患者在住院期间投保了“首都医科大学附属北京佑安医院造影、介入治疗意外保险”，获得了8000元的理赔。自该医院自今年1月24日推出了“手术、麻醉意外保险”，已有50多位患者或患者家属投保。

　　记者了解到，以往保险公司推出的意外险中，并不包括手术意外险。此次试点手术意外险尚属首次，目前主要集中在发生并发症和纠纷较多的外科、介入科和妇产科。介入手术的保费分为300元、500元、800元三档。妇产科母婴安康保险保费分为300元、500元、800元和1000元。普通肝脏手术保费为1000元和1400元两档，胆囊手术保费分别为800元和1200元。肝移植手术保费为3000元和4500元两档。

　　以肝移植意外险为例，如果手术过程中病人出现意外死亡，赔偿金额是2万，出现每一种并发症赔偿8000元。妇产科的母婴安康保险最高可以获得12万赔偿。普通肝脏手术身故赔偿1万，并发症赔偿5000元。

　　记者了解，目前除了佑安医院外，阜外医院、协和医院、安贞医院也开始推行这一保险。但不少患者对此尚不了解。部分病人及家属反映，如果保费能降低一些，而保额提高一些，会更有吸引力。而根据保险的大数法则，保险获赔金额与该病种手术量和参保人数等都有关。如果更多人选择手术意外险，那么该险种的保费也能进一步降低。

　　四类医疗保险降低风险

　　实际生活中，一旦突发疾病，即使有医保，但高额的医药费用仍是很多家庭难以承受的。当基本医疗保险不能满足更高需求，就需要商业医疗保险。目前医疗保险产品琳琅满目，各有承保范围，概括而言可分为4大险种。

　　普通医疗保险，一般以团体保险或作为个人长期寿险的附加责任承保，采用补偿方式给付保险金，但规定每次最高限额。

　　意外伤害医疗保险，负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费。保险金额可与基本险相同，也可另外约定，一般采用补偿给付方式。

　　住院医疗保险，负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，但不负责被保险人的门诊医疗费。既可采用补偿方式，也可采用定额方式给付保险金。

　　此外，还有手术医疗保险，其属于单项医疗保险，只负责被保险人因实施手术而支出的医疗费。其可以单独承担，也可作为意外保险或人寿保险的附加险承保。保险金可以采用补偿给付方式，也可采用定额给付方式。

　　医疗险不能重复理赔

　　有些消费者认为，购买医疗保险后，但凡生病住院都能获赔，实则不然。如有的产品约定，“被保险人因意外伤害或合同生效60日内(续保除外)，因疾病在指定医院住院所支付的住院医疗费用，本公司不承担保险责任”。这就意味着在合同刚生效的等待期内，被保险人即使因病住院产生各项费用也无法获赔。

　　另外需要注意的是，消费者在不同的保险公司购买数份医疗险，出险后并不能拿到所有保单的赔付。这是因为医疗险作为一种补偿型保险，一旦发生理赔要参照补偿原则，即保险金不能超过被保险人实际支出的医疗费用。