养老金要早准备 不能少了“商业养老险”

　　在一个商业养老保险业发达的社会，商业保险往往作为个人养老账户的一个重要组成部分，与企业年金、个人退休账户共同组成“三条腿”来支撑国民的老年生活。过去，“养老险”不被深圳人重视，但随着老龄社会的到来，面对物价飞涨和货币贬值，越来越多的深圳人开始意识到，退休后仅靠社保是不够的，要保持一个有品质的老年生活，不能少了“商业养老险”。

　　社保只提供基本保障 商业保险是有益补充

　　养老险到底是怎样一个险种？它与我们常说的社保是什么关系？普通消费者大都在职业生涯中有缴社保，那么还需要另外购买一份商业养老保险吗？带着上述问题，记者采访了泰康人寿深圳分公司的相关负责人。

　　“养老保险就是年轻时定期投入一笔钱，通过养老保险产品的保值增值，在退休后定期取出以满足退休后生活的一种财务安排。财务安排的重点就是平衡三大要素，即投入、产出和产品风险三者的关系。”泰康人寿深圳分公司银保培训中心经理王红东告诉记者。

　　目前消费者购买养老险存在一些误区：有的认为有社保了就不需要商业养老保险，还有的认为购买养老保险收益不高，不划算。

　　王红东表示，首先，社保不能替代商业保险的作用。因为社保有替代率的问题，一般退休后的退休金是平时工资的40%左右，但随着年龄增大，医疗、保健、出行、生活等成本会不断上升，依靠社保只能保证温饱问题。

　　“消费者应该正确认识养老险，目前我国养老缺口巨大，社保只是提供了最低的养老保障，而商业保险是很好的补充，从而保证将来的养老生活不受影响。”王红东表示，“想在老年时仍保持现有的品质生活，必须提前做好准备，为自己购买商业养老保险。”

　　“养老金要早准备，并且越早准备压力越小。”王红东建议，“刚开始购买时可能不一定够用，之后可以根据年龄的增加及收入的增加逐步加大购买额度。”

　　其次，王红东表示，购买养老保险的目的是为未来的必须开支做专门规划。“不管收益高还是低，这笔钱是一定要准备的，这样养老才有基本保障。这笔钱存得多，就是未来养老生活的品质保证；存得少，就只能是未来养老生活的基本保证。”

　　王红东提醒，购买养老保险越早购买越划算，养老应未雨绸缪提早规划；其次，投入要与自己及家庭的收入相匹配，建议不超过家庭年收入的15%；第三，应该选择退休后领取，领取时间的跨度越长越好；最后，一旦购买，中途不要轻易退保，以免遭受损失。

　　养老险抵御风险较弱 可搭配意外险重疾险

　　由于养老保险会伴随投保人的晚年生活，业内人士建议，购买商业养老保险首先应选择一家投资收益好且发展稳健的保险公司，这样未来的收益才可以更好地抵御通货膨胀，从而获得更高保障。

　　记者获悉，目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为4类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。这4类保险相对而言，传统型和分红型养老回报的额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型等新型寿险由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。