单职工家庭每月结余1800元 想生二胎如何减压？

　　生二胎你准备好了吗?年近30的小金收获意外惊喜的同时，住房升级、支出增加等各种压力随之而来。当幸福来得太快，有时会让人应接不暇。

　　小金一直说，他想先生个男孩，然后给男孩生个妹妹，完成他不曾拥有的兄妹夙愿。人生的厚爱应了他的诉求，婚后翌年小金太太就生了一个很萌的儿子。今年儿子1岁半，太太又怀孕了。眼看自己有儿有女的愿望有望达成，在欣喜之余，小金也感慨：“有时候幸福来得太快，也会让人应接不暇。”

　　二胎压力

　　这位年轻的爸爸在30岁之前将迎来自己第二个孩子，他说朋友都揶揄他是人生赢家。小金直言：“哪是人生赢家，只是挣扎在生活压力下，累并幸福着罢了。”

　　看小金列出的每月收支状况表，他是家庭的唯一经济支柱，太太由于生第二胎，重回职场的计划被无限期搁置。在私企担任销售的小金，每月税后收入1.9万元，既要兼顾家庭基本开销，还要负担供房以及养车费用，扣除以上开支，家庭每月结余仅1800元。

　　不久新成员的加入，势必会增加家庭开销，每月区区1800元的结余显然无法应付新生儿的所有开支。不仅如此，除了日常开销，小金家庭住房面积过小的问题也有待解决。

　　换房压力

　　当初，小金在父母的帮助下，贷款60万元购买了一套一室一厅作为婚房。当第一个孩子出生时，他和太太盘算着孩子至少四五年后才需要自己的独立空间，家庭居住条件升级的需求并不迫切。然而现在却要临来第二个孩子，小金想想都觉得满是焦虑：“两个孩子，那岂不是早晚要换一套三室一厅?多么痛的领悟啊。”

　　以他们家庭的实际情况，换一套三室一厅有些超出能力范围，但换一套二室一厅显得实际可行。目前小金这套自住房市值210万元，在同一地区贴60万元左右的差价能置换一套二室一厅，算上简单装修费，换房总计至少需要70万元。这几乎是小金和太太所有的存款，并且由于他家的自住房购买仅三年，综合避税因素，小金计划给自己2年的换房缓冲期。届时以旧换新配合贷款，他们家就能拥有一套宽敞的新居，而且还能缓解小金的经济压力。

　　收入压力

　　有了孩子后，家庭日常开支剧增，小金唯有利用年终奖做些理财投资。存款中50万元用来购买理财产品，包括银行、信托和p2p等不同形式;另外10万元，小金3年前购买了5年期国债。聊到这笔投资他有些懊悔，不仅因为国债流动性差，而且收益相较理财产品也偏低，到期后他要转投其他项目;以上投资每年能为家庭额外带来2.5万元的收益。唯一折戟的要属证券投资，初期小金投入10万元，3年后缩水至7万元，最近除了保持基本仓位外，他主要就是打新股。

　　过去抚养一个孩子，收支压力较小，投资的盈余属于锦上添花。而随着二胎的降生，每月收入捉襟见肘，小金不得不挖掘自身潜力，在他看来投资或能雪中送炭，帮助他的家庭负担第二个孩子的开销，以及完成2年后的房产升级计划。

　　财务规划宜“稳”字当头

　　文 本刊金融工作室 国家理财规划师 尹娟

　　案例中小金所承受的压力可想而知，在享受新生命到来的喜悦之时，他对自己的财务情况做一下梳理非常有必要。

　　定期支付基金化解支出压力

　　保守地估计，在宝宝3岁就读幼儿园之前，每个月的开销至少在4000元左右，包括尿不湿、奶粉、服装、玩具等支出项目，而且大儿子尚幼，妈妈就算全职在家带孩子也需要请钟点工阿姨来搭把手。

　　所以，小金首先需要化解的是每月现金流入的压力。小金月结余只有1800元，二宝出生后每月需要增加4000元的支出，其中出现了现金流缺口。就算家里还有一部分存款，也不能坐吃山空。

　　化解的办法是把现有的理财产品转换为定期支付基金，这种基金最大的特点是定期向投资者提供稳定的现金流。以某债券型定期支付基金为例，按月支付，年度支付比率为6%。那么50万元的投资额，每个月能为小金带来2500元的现金流入，加上结余基本能够覆盖养育二宝的资金需求。

　　额外说一句，定期支付基金的年度支付比率和收益率并非一回事，支付的部分有可能是投资收益，也有可能是投资者的本金，它的主要功能是为投资者带来持续稳定的现金流入。

　　为爸爸撑起保护伞

　　爸爸是这个准四口之家的“关键先生”，他的收入是家庭的主要经济来源，两个年幼的孩子、一位全职太太，小金的压力可想而知。在进行财务梳理时，必须为爸爸撑起一把足够有力的保护伞。

　　一是家庭备用金的保障。在单收入家庭中，备用金最少要足够6个月的基本生活开销，也就是13万元左右，以防止发生失业风险时影响到日常生活。这部分资金可选择流动性较好的产品，如各种互联网理财产品和银行推出的现金管理工具。

　　二是为爸爸小金投保人寿保险和医疗保险。寿险的保额可以用“5倍年收入+负债额”的公式来确定，小金需要投保的约为保额为200万元，可以采用100万元意外险+100万元定期寿险的组合方式来增强保障、节省保费支出。

　　特别要提醒的是，虽然对这个家庭而言，需要花钱的地方太多了，但是单收入家庭的风险特性要比双薪家庭高不少，在保险方面的投入绝不能省。

　　换房计划细思量

　　小金还有一件心头大事就是换房，一室一厅难以满足四口之家的居住需求。但是，以小金现在的收入水平，急于换房会给家庭财务带来很大的隐患。

　　我们可以做一个测算：小金将现有房产售出210万元并偿还银行贷款60万元，可以获得150万元的资金，加上2年后国债到期10万元、这两年累计的新增存款10万元，资金总额为170万元。

　　小金的装修预算为10万元，但是这个预算与实际成本有很大的出入，简单装修的成本至少要达到20万元左右，再考虑卖房、买房时产生的税金、佣金等，至少为5万元。

　　因此小金可拿出145万元的资金用于支付首付款，剩余的125万元申请银行贷款，每个月的还款额在8400元左右，比换房前的月还款增加了4300元。

　　在换房后，小金一家的月支出将达到25500元，一年就达到30.6万元，和小金的年收入30.8万元基本持平。除此之外，家庭资产主要是50万元的定期支付基金、13万元的活期产品和一部分股票。

　　可以预料的是，贸然换房，未来的家庭生活水平将受到很大影响，子女教育计划也会成为一个新的问题。

　　所以，建议小金的重点是进一步提高职场收入，太太在二宝3岁后也可以考虑重新步入职场，增加家庭收入。换房计划宜暂时搁置，短期内通过换租的方式，将自己居住的房产出租，并重新租一套两室一厅来满足居住的需求。虽然每年会增加3万元左右的租金成本，但不会对家庭财务造成伤筋动骨的影响。