分红险为保险理财产品 投保前需作充分了解

　　【编者按】分红险是理财型保险的一种，一直以来都受到广大消费者的青睐，但因为不了解分红险的具体内容，导致购买后失望、想退保的问题时有发生。为避免类似情况再次发生，保险消费者在投保之前最好先正确理解什么是分红险、分红险的红利来源以及分配方式等内容！

　　什么是分红险？

　　分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

　　红利来源、分配方式：

　　一、分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

　　(1)死差益

　　是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。

　　(2)利差益

　　是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。

　　(3)费差益

　　是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

　　二、分配方式

　　分配方式一：现金红利

　　现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。目前国内大多保险公司采取这种方式。

　　分配方式二：增额红利

　　增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。

　　分红险投保须知

　　1、保险公司如何提供红利通知书。保险公司每年向保单持有人寄送一次红利通知书，告知客户红利分配的有关政策、本年度红利及累积红利。如果以电子邮件等非纸质方式提供红利通知书，须经投保人同意。

　　 2、联系方式检查。建议消费者经常检查一下自己的保单，一旦发现保单上填写的联系方式包括地址、电话与现有的联系方式有出入时，应及时拨打保险公司的客户服务电话，通过电话将自己新的联系方式告知保险公司，使保单处于一种可服务状态。

　　3、缴费情况和效力问题检查。为了方便客户也是为了保障客户资金安全，现在都是通过银行转账划款方式缴纳保险费。但一是由于一些市民疏忽了保险的缴费时间而忘记预存保费，二是银行账户余额不足，三是在清理银行账户时不慎把缴保费的银行账户注销了，导致扣款不成功(保险费扣款不成功会导致保险合同效力中止)，从而使保户的保险权益无法得到有效的维护。建议消费者应该经常检查自己的保单和账户的状态，可以在下一次缴费时间之前一个月将应缴纳保费足额存入约定账户，并考虑银行可能会收取的小额存款管理费。同时及时关注账户变动情况，如果转账未成功，请及时拨打保险公司客服电话予以解决。若要避免预存时间过长，发生资金利息损失，建议消费者牢牢记住缴纳保费的时间或者在手机上设置待办事项到期提醒自己。

　　4、牢记保险公司的客服电话。所有保险产品的经营主体是保险公司，客户遇到问题和有服务需求时，可以拨打保单上列明的客服电话与保险公司联系。

　　5、签名和年龄等细节问题。仔细检查保单中的投保人签名栏、被保险人签名栏、受益人姓名栏、被保险人年龄栏等细节。若发现当初投保时未亲笔签名，或被保险人年龄有误，或者因为各种原因需要变更受益人，都应及时与营销员或保险公司客户服务部取得联系，办妥相关手续，落实做好需要的工作。

　　 红利领取方式对收益的影响

　　在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。

　　在选择分红保险时，选择不同的红利领取方式，保户所能获得的利益也会不同。据了解，目前我国市面上的分红保险的红利处理方式主要有四种，现金红利、累积生息、抵交保费和购买交清增额保险。

　　一般来说，保户会比较乐于选择现金分红方式。但在绝大多数情况下，每年的分红金额并不大，为了较小的金额办理每张保单的支付、领取手续，实在是不划算。在分期缴费的情况下，抵缴保费与现金分红的实际效果是一样的，还可以省去支付、领取手续。累积生息更可以减少小额的支付、领取手续。

　　据了解，在相同投资收益条件下，现金红利和购买交清增额保险所获得的保额红利并不相等。比如，一位家长为自己0岁的女儿购买了30年期的某分红保险产品，该保险产品可采用现金红利或购买交清增额保险的红利处理方式。假设现金红利是100元，购买交清增额保险转换成保额红利时则为440元，是现金红利的4.4倍。但需要注意的是，在产品不同或被保险人不同的情况下，现金红利转换成保额红利时的额度是不相同的。而且，保额红利只有在保户发生人生风险时才可以领取，但如果保户需要资金还可以以现金形式领取增额交清保险的全部或部分现金价值。交清增额保险部分所具有的现金价值也可以参加红利的分配。

　　另据介绍，一般情况下，红利处理方式在投保时就确定，以后可申请转换。

　　分红险的四大核心数据

　　投保分红险时，以下四大核心数据是必然会有的，投保人当格外注意：

　　 一、保费。无论保监会怎么强调回归保障，但不可否认的是无论是对于保险公司还是投保人，分红险更多是被当作一款投资型保险的——若是真的回归保障，纯消费型保险便足矣。既然考量投资，那么投入产出便是两大重要环节。而保费一栏，代表的则是你购买此款保险的投入。在主险利益演示表中，保费一项可能会分为两列数据提供，一列是当年期交保费，第二列是累计保费。保险公司在设计分红险产品时，往往喜欢突出首年返还与首年期交保费之间的比率，并用此与定期存款做比较，但由于返还年金每年相同，但是缴纳的保费却逐年递增，此项比值是在快速下降的，若光看当年期交保费，就容易被忽悠了。对投保人而言，累计保费是更重要的数据。

　　二、生存金。分红险收益分两款，除了分红外，主要就是每年或者隔N年派发一次的生存金。这是你购买分红险的保证回报。正因为是保证的，所以必然不可能太高，毕竟风险和收益要对等。目前几乎所有分红险的忽悠，都是在生存金上做花样。生存金的收益率，严格来说是必须配合保费利用内部报酬率的计算方法才能计算而得的，但是不良营销人员却往往用生存金简单的去除以某一期保费甚至是保额来得到一个较高的数字，从而让某款保险看起来格外诱人。从大量保险产品的实际试算数据来看，生存金部分的长期收益率一般至多是高于1%低于2%的，若有营销人员在生存金部分告诉你可以达到三厘四厘的水平，那就是“忽悠”了。

　　三、现金价值。对于分红险这样的投资类保险，现金价值是最重要的一个概念了。现金价值代表着你所持有的保险真正的价值是多少，你若选择退保可以拿回的资金是多少。单单现金价值一项本身，用途有限。但是若结合很多其他指标，就可以对分红险的诸多特性做一个详细的分析。

　　四、演示红利。既然被称为分红险，那么分红险的分红就是非常重要的一块收益了。