互联网金融崛起 钱放哪更安全？

　　制图司婉靖

　　@华西都市报:2014年，转型中的金融不得不说互联网金融。随着P2P、众筹和余额宝等互联网金融模式的兴起，2014年市民的“钱放在哪更安全”成了互联网金融鼎盛之时需要认真考虑的问题。

　　随着互联网技术的发展以及金融发展的需求，互联网金融已经渐渐融入我们的金融生活。互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。这是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

　　通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

　　P2P（Peer to Peer），即陌生人借钱给陌生人。最初由孟加拉国的尤努斯教授创办，2006年被引入中国，成为一种全新的信贷中介模式，以在互联网上运营居多。据不完全统计，迄今为止中国大约有1200家不同规模的P2P网贷公司。随着行业的蓬勃发展，2014年成为问题爆发的高峰期。数据显示，截至2014年7月，全国总共有156家网贷平台倒闭或跑路，占到网贷平台总量（1200家）的13%。

　　根据网贷之家问题平台统计，在2014年倒闭和跑路的平台中，诈骗和提现困难几乎是最主要的两大原因。诈骗，主要以银银贷、金麒麟、盛合金融、宏德创投和度尔投资等48个代表。提取困难和跑路，主要以中源资本、幸福财富、恒融财富和惠兴通等108家问题平台为代表。

　　2014年，以余额宝为代表的宝宝收益率呈现“走弱”，一直维持在4%—5%。有业内分析师指出，4%是一个合理的临界点。如果余额宝收益率继续下行，直至“突破”4%的“红线”时，余额宝类理财产品的优势就没有刚面世时明显了。

　　6月13日，余额宝上线即满1周岁。天弘基金推出新型社交+金融网站的“宝粉网”和余额宝一周年大数据分析报告。除了收益率，支付宝开始在线上拓展余额宝的新“玩法”。2014年年初余额宝上线了用户专享权益“元宵理财”，上半年余额宝又联合中国电信推出“0元购机”活动，“永不停彩”的彩票便捷购买功能。近期又推出“车来了”公交实时查询等消费类应用。

　　2014年初，各大银行为应对互联网金融的冲击，均推出类余额宝产品。兴业银行“钱大掌柜”、民生银行直销银行、平安直通银行“橙子银行”等银行系“宝宝”凭借天生高贵的出身、高度的贴心的用户体验，成为其面世以来各家银行笑傲江湖的吸金法宝。银行系“宝宝”也和支付宝一样，在手机端有配套APP，全面支持Android与iPhone平台，投资者可随时随地进行现金管理。并且将收益率一直维持在稳5冲6追7的局面。

　　在用户体验上，和余额宝相比，银行系“宝宝”类另一个强大优势是适合大资金进出。比如，兴业银行“钱大掌柜”，该产品还具有“1分钱起购”的业内最低门槛和“当日申购无上限、当日赎回最高额度3000万元”的业内最高额度，同时近100家银行卡均可购买，并可实现赎回资金快速到账。

　　再次，在流动性上，各大银行最快1秒资金即可到账。而余额宝只有用手机客户端提现，资金才可以在两小时内到账。网上提现是T+1日到账，若想两小时内到账需要转到支付宝来提现，还需缴纳0.2%手续费，最低2元，封顶25元。而银行系“宝宝”则不需要支付任何手续费。链接

　　目前，人民银行正牵头制定《促进互联网金融健康发展的指导意见》，将按照“适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，建立和完善互联网金融的监管框架。11月26日，在中国支付清算与互联网金融论坛上，央行副行长潘功胜对业内备受关注的互联网金融监管“顶层设计”进行定调。他认为，在监管规则和监管框架的设计上，将坚持开放、包容的理念，在明确底线的基础上，为行业发展预留一定空间。同时，坚持监管规则的公平性，加强监管协同，防止监管套利。