意外灾害“突袭”如何保障家财安全?

　　没有人知道,明天和意外谁先来?与其痛苦,不如考虑早作准备。善用家财险、房贷险等保险为家财安全撑起“保护伞”,能够最大程度降低损失,避免整个家庭因意外灾害而陷入困境。
　　本刊记者 张颖馨
　　8月12日,天津滨海新区发生爆炸事故,造成了重大的人员伤亡和财产损失。截至8月22日,共发现遇难者人数121人,因爆炸导致门窗受损的周边居民户数已达到17000多户。面对意外,在哀悼逝者的同时,如何保障个人生命及财产安全成为人们的关注点。
　　事实上,针对个人的生命安全,很多家庭都会有针对性地选择意外险进行保障,但却鲜有人注意到家庭财产也需要保障。究竟有哪些保险可以为家庭财产撑起“保护伞”,投保时又应该着重考虑哪些问题?
　　家财险:撑起家庭“保护伞”
　　“家财险没那么受欢迎,大家天天在外面跑,更看重自己的人身安全。投保家财险的用户和别的险种比起来少很多。”人寿保险公司财险部门相关人员告诉记者,在此次天津爆炸事故中房屋受损的业主中,只有极少部分人由于此前投保了家财险而获得理赔。
　　家财险是什么?其全称为家庭财产保险,是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险,是个人和家庭投保的最主要险种之一。凡存放、坐落在保险单列明的地址,属于被保险人自有的家庭财产,都可以向保险人投保家庭财产保险。
　　家庭财产保险的投保范围一般包括房屋及房屋装修,衣服、卧具,家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械,家用电器;附加险有盗窃、抢劫和金银首饰、钞票、债券保险以及第三者责任保险等。
　　对于家庭来说,家庭财产安全至关重要,一旦不幸发生意外灾害,遭受的财产损失不可估量,如果购买家庭财产险,则可以把损失降到最小。而且家财险的费用并不高,目前市场上出售的保障型家财险一般都是按照不同保险责任分项或组合保险的,大多数产品可以按照具体保险项目提供弹性选择。这类险种费率低、保障程度高,一年一两百元的保费投入,就可获得几十万元甚至百万元的保障。
　　家财险如何理赔?据了解,保险公司理赔时会根据保险标的实际价值计算赔偿,但赔偿金额不会超过保额。在实际赔付中消费者常常不能拿到与保险标的投保时约定价值等额的理赔金,保险公司在核定时会根据标的受损情况进行部分或全额理赔,如未全部受损报废,大多数时候是无法全额理赔的。因此在投保时,要与保险公司咨询清楚标的具体理赔条件,双方约定好核定金额,以便在出险理赔时获得尽可能多的赔偿。
　　安联保险专家提醒大家,投保前还要注意责任免除范围。包括台风、暴雨、暴风、雷击、洪水、雪灾、泥石流等在内的自然灾害引起的房屋、房屋装修、室内财产损失均可以得到理赔,但是地震和海啸往往被列入此类保险的免赔责任。而在社会因素方面,战争、军事行动、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动下导致的房屋、财产损失也都无法由保险公司提供赔偿。
　　房贷险:房子没了保险“买单”
　　谁能想到房子会受爆炸影响呢?但意外就是这样,没人能知道明天和意外谁先来。在此次天津爆炸事故中,对于部分房屋受损、人身精神受到伤害的业主来说,即使在房子被毁的情况下,他们仍可能面临着继续偿还房贷的难题。
　　业内人士告诉记者,如果居民的房子是以抵押贷款方式购买的产权房屋,可以考虑购买个人抵押商品住房保险,简称“房贷险”,其保险期限与贷款合同期限相同,最长以20年为限。针对居民个人的产权房屋,则可以考虑购买上述提到的家财险,其保险期限一般为1年,不超过5年。
　　房贷险包括房屋保险和还贷保证保险,是既保房屋又保人。
　　房屋保险是针对房产的安全,如遭受火灾、爆炸、暴风(地震除外)等造成损失的赔偿。
　　还贷保证保险则是被保险人在保险期限内因遭受意外伤害事故导致死亡或伤残,致使丧失全部或部分还贷能力,由保险公司向银行还款的保证保险。简单地说,房贷险的保险责任就是:当被保险房屋因自然灾害或意外事故发生损毁,或房贷者因意外伤害事故失去经济来源而无力还贷时,即由保险公司代为还贷。
　　值得注意的是,“房贷险”条款中明确规定,因为战争、自杀、酒后驾车等造成的被保险人死亡,将作为免责条款,投保人得不到保险公司的赔偿。同时,对于失业等因素造成被保险人无法还贷,也不予理赔;而在自然灾害导致的房屋倒塌中,则规定如果是地震不能理赔。
　　事实上,房贷险曾作为银行批准住房贷款的标准配置,但后因争议颇大,很多银行逐渐取消。业内专家强调,相对于一两百万元的房贷,房贷险的保费不过几千元。对购房者来说,不买房贷险,省下的钱并不多,可万一遇到意外事故,又没保险保障,家人就会背上沉重的负担,因此应该考虑还贷风险,不要忽视保险保障。