重疾险哪个好？为人父母投保要先保大人

　　每年7月8日是“全国保险公众宣传日”，各大保险公司近期都加大了对消费者的保险宣传力度。据本报记者了解，由于生活水平提高，人们的健康意识抬头，许多保险公司都反映收到对重疾险的咨询明显增加。但保险公司繁复的产品设计和差异化策略也增加了消费者选择产品的难度，其中一部分对重疾险缺乏基本认识的市民更是对如何投保、该投保多少等一头雾水。

　　重疾险分为消费型和保障型

　　今年5月，平安人寿在一起重疾赔付案件中，共计赔付给某客户500万余元，成为该公司重疾赔付金额最高的案件。据了解，投保高额重疾险已经成为一部分富裕人群的选择，而环境污染、老年社会来临等因素，也使更多普通人对购买重疾险的意向明显提升。

　　重疾险全称为重大疾病险，是健康险的一个细分产品。有的险企在出售寿险时，将重疾险作为一个附加险供客户选择；也有许多险企推出了可以单独投保的重疾险，但保障的重大疾病种类、价格、赔付标准和观察期等都不尽相同。

　　平安人寿一位业务员介绍说，重疾险分为两类，消费型和储蓄型的，市民投保之前首先要确定自己更适合购买那一类的重疾险。

　　消费型重疾险，优势在于支付低廉的保费就可以购买到高额的保障。但是如果当年没有发生需赔付的情况，所交保费也不能返还。另外，消费型重疾险的保障期限，还有短期和终身之分。消费型重疾险采用的是自然费率，随着被保险人年龄增长，罹患重大疾病的概率上升，因此保费会逐年提高。

　　储蓄型重疾险，特点是在保障期间内没有罹患重疾，保险期满将获得满期生存保险金，有时还有一定的分红等增值收益，但是每年需要缴纳的保费比较高。

　　为人父母投保要先保大人

　　和大同小异的车险不同，重疾险的保障范围和价格各个险企都不相同。以能够覆盖的重大疾病种类为例，少的有30多种，最多的达到60多种，不少市民表示无所适从，不知道该如何下手。

　　中德安联保险专家皮嘉佳说，现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。在此基础之上，有些重疾险增加一些疾病种类，扩大了保障范围，相应的保费也自然会增加。对于消费者而言，在选购时，要多关注增加的重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，可能并不经济。

　　招商信诺的健康险专家则说，很多人在购买保险时盲目跟风，别人买什么他也买什么，完全没有考虑自己的实际情况，这样是很不可取的。投保者首先要考虑自己未来患上重大疾病的几率。如有没有家庭病史；其次，要考虑自己所在地区的患重大疾病的几率；再次，针对生理特征、工作环境等考虑可能患上某种疾病的概率。

　　另一个常见误区是，很多家长护犊心切，买保险时总是首先考虑孩子。皮嘉佳说，家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失缴费能力，那么不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起。他强调，做父母的买保障类保险一定要首先考虑自己，先保大人，再保孩子。

　　对于保额的选择，保险专家们都指出，并非保额越高越好，而是要根据自己的年龄和经济状况决定。他们特别强调，重疾险的消费者一定要诚信投保，如果投保人弄虚作假，违背了如实告知的原则，影响了保险公司承保意愿或保险费率计算，会被当做是违反保险合同的行为，一旦出险，保险公司有权不予理赔。