保险公司打高收益招牌“揽钱”

　　预期年化收益5%以上、买保险送iPad mini或千元话费，保单初始费、管理费和无风险保费全免，一年后退保也不收费……近日，各家银行争相推出了高收益理财产品，不少保险公司也不示弱，纷纷推出了“高收益”保险产品争夺一杯羹。保监会公布今年前五个月人身险保费收入数据显示，“保户投资款新增交费”占原保险保费收入比例超过30%，表明投资型产品越来越受到市场欢迎。专家提醒，保险产品和理财产品属性不同，理财类保险产品虽然年化预期收益5%以上，但保底2.5%之上的收益并不能绝对保证，消费者最好根据自身情况选购。

　　预期收益5%成万能险“标配”

　　近日，光大银行官网推出的“光大永明光明财富1号年金保险（万能型）”产品销售火爆，这款保险期限1年，预期年化收益率为5%。保险公司还大搞抽奖，赠送100元到1000元不等的话费，一等奖客户还赠送iPad mini。新华人寿新推的“精选一号”两全保险(万能型)和附加“精选二号”两全保险(万能险)，虽写明保证收益率2.5%，但连续3个月公布的月份年化结算利率都达到5.25%。泰康人寿推出的“旺财1号”万能险，预期年化结算利率也写明为5.15%，而且宣称“四无”：无初始费用，无保单管理费，无风险保费，一年后无退保费用。

　　“以前万能险预期收益率也就3%到4%，最近怎么一个个都把收益率调这么高？”昨日，向日葵保险网等网站不少网友在讨论。

　　银行网点热推保险理财产品

　　北京一家保险公司业务经理郑彤透露，近期保险公司赶着机会推出了“资金型保险产品”，尤其是一些中小公司或新成立的保险公司最为积极。“现在不少产品公布的月份年化结算利率已超过了5%，加上渠道维护费等，成本至少6%。这类产品，保险公司利润并不大，但这么做一方面是为了冲规模，赚取巨额的现金流，另一方面也是为抢占渠道网点。”

　　“别看这是保险产品，银行也愿意代理，有的业务代理费是每笔三五千，有的是直接返点，对银行来说稳赚不赔。”农业银行一家网点大堂经理说，这两种产品看似有竞争，实际上区别挺大，银行理财产品的特点是发行时间少，短期流动性强，一般有起售门槛；保险产品销售不受短期利率影响，期缴趸交都可以，更像是长线类投资产品。

　　月结算率不代表最后收益率

　　近日，保监会公布了今年前五个月“人身保险公司原保险保费收入情况表”。其中“保户投资款新增交费”与“原保险保费收入”之比，从前四个月的29.4∶100上升到了31∶100。尤其是生命人寿、安邦人寿、天安人寿、华夏人寿、正德人寿等一批中小规模公司“保户投资款新增交费”甚至超过原保费收入。

　　这意味着目前已售的产品中，投资型产品比例大幅上升。

　　“实际上，万能险按月公布的年化利率，要随着保险企业自身投资收益的情况同步调整。理论上不能排除一种情况：万能险在销售的时候将收益率标为5%，但最后实际收益率并没有达到这样多。投资型保险产品应该是中长期投资，不能把预期年化收益率、月结算率当成最后的收益率。”业内人士提醒。

　　申银万国分析师指出，万能险产品有保底收益（1.7%到2.5%），但保底之上的收益并不确定。有些产品声称“投资特定的金融产品项目”，但具体投资项目是什么，风险如何都没有详细注明。对这种保险的投资项目，购买者最好询问清楚，并根据自身情况谨慎购买。